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Comment fonctionne un prêt professionnel pour entreprise ?
Le prêt professionnel est un financement bancaire accordé à un dirigeant pour financer le développement de l’activité commerciale de son entreprise, mais aussi aux personnes physiques ou morales souhaitant des fonds pour créer une nouvelle société ou racheter un fonds de commerce existant.
Un crédit professionnel est un dit « amortissable » quand vous empruntez un capital affecté à un projet d’entreprise et le remboursez au fur et à mesure sur une durée stipulée dans l’offre de prêt. Le rythme des échéances versées à la banque s’effectue à un intervalle adapté aux capacités de remboursement de votre entreprise et à ses disponibilités en fonds propres. Il peut s’agir de versements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Chacun de ces remboursements comprend une partie du capital emprunté, la rémunération de la banque (les intérêts bancaires, les frais de dossier) et les diverses garanties.
Un dirigeant peut souscrire un prêt bancaire professionnel dans le but d’éviter qu’il ne dépense, en partie ou en totalité, la trésorerie disponible de son entreprise. Toute personne physique ou morale est en droit de demander un financement pour développer ou créer sa société, quelle que soit sa taille (TPE, PME, grande entreprise…) ou sa forme juridique.
Quels sont les critères bancaires pour obtenir un accord après une demande de crédit professionnel ?
- La rédaction détaillée d'un business plan et d'une étude de marché
- L'entreprise doit verser un apport de 10 à 30 % pour obtenir un financement bancaire
Préparation et argumentation font bon ménage quand un dirigeant souhaite contacter un établissement prêteur. En effet, l’interlocuteur va conditionner un accord de financement seulement si un business plan a été réalisé, au même titre qu’une étude de marché. Ces éléments vont aider à la compréhension du projet et à argumenter en quoi il va apporter un réel bénéfice à votre activité commerciale. N’oubliez pas de calculer avec précision votre budget et surtout le capital que vous devez emprunter.
Que ce soit pour développer, créer ou racheter une société, vous devez donc effectuer une projection des résultats financiers attendus sur plusieurs années. Un prévisionnel du chiffre d’affaires, de l’excédent brut d’exploitation (EBE), de la marge et du résultat net est alors à renseigner. Si votre besoin concerne la reprise d’une activité existante ou le développement de votre entreprise, vous devrez également indiquer ses résultats sur les 3 dernières années. Une comparaison sera ensuite effectuée par la banque pour décider si votre prévisionnel n’est pas utopique, mais bel et bien atteignable.
Dans son processus de décision, la banque analyse également, lors de son évaluation de faisabilité de la demande de financement, l’étude de marché qui doit être complète. Elle doit mentionner précisément le secteur dans lequel votre entreprise exerce son activité, ses opportunités et ses menaces, mais surtout comment elle se positionne par rapport à la concurrence (parts de marché, notoriété…).
À la vue de l’étude de ce business plan et de la situation financière de votre activité commerciale, de ses forces et ses faiblesses, la banque sera en capacité d’avoir suffisamment d’informations pour rendre sa décision de vous accorder ou non un prêt professionnel. Durant vos entretiens de présentation avec le banquier, vous devrez afficher une attitude sérieuse, montrer votre motivation et votre sens du business. Soyez convaincant et force de proposition, l’expert bancaire doit adhérer autant que vous, si ce n’est plus, dans la réussite de votre projet d’entreprise.
L’apport dans un crédit pro est, par principe, une somme d’argent liquide que l’emprunteur doit verser afin de réduire le capital que la banque va lui accorder. C’est un critère très souvent requis pour le financement de projets professionnels. En débloquant un montant de prêt moins élevé, la banque va s’exposer moins lourdement en cas de non-remboursement de la créance.
Dans un prêt bancaire, l’apport permet donc d’améliorer la qualité de votre dossier. En effet, en versant une somme en provenance de la trésorerie de votre société ou de vos finances personnelles, vous allez démontrer à la banque que vous êtes engagé avec sérieux dans le financement de ce projet.
L’apport qui doit être réalisé n’est pas calculé en montant, mais en pourcentage de l’investissement total. Il est variable selon les types de projet exprimés par les dirigeants :
pour un projet de création d’entreprise, l’apport est très souvent égal ou supérieur à 30 % du coût total ;
pour un projet de reprise d’un fonds de commerce ou de développement de son activité commerciale, l’apport est compris entre 10 et 30 % en règle générale.
Il est toutefois difficile d’estimer précisément à l’avance le montant de son apport. C’est l’établissement bancaire, au cours de son étude de la demande de financement, qui se prononcera pour calculer la part qu’il doit représenter.
